ثورة تطبيق فلق ليوسف النعيمي في سلسلة التوريد الدوائية في الموصل
الدليل الخاص بخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول الذي كنت تبحث عنه في العراق
تعتبر خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول (MPS) الآن التطور التالي في قطاع المدفوعات المالية، وتتفوق إمكانية الوصول والأمان الذي توفره هذه الخدمات على معظم طرق الدفع المعمول بها حيث تكون المدفوعات أكثر أمانًا ويتم ذلك بنقرة زر واحدة، فمع زيادة انتشار الهواتف الذكية في جميع أنحاء العراق زاد انتشار MPS بشكل طبيعي وأصبحت تدريجياً منصة مفضلة للمعاملات المالية مما يملأ فجوة قطاع مصرفي قوي.
خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول هي المستقبل
تطورت أساليبنا في المعاملات المالية عبر تاريخ البشرية فمن تبادل السلع والتجارة بالذهب والفضة إلى تداول الأوراق على أساس الأرقام، بعد ظهور عملة فيات وفصل عام 1971 لمعيار الذهب الأمريكي تأتي كل قيمة النقود من الثقة في الأرقام التي قدمتها الحكومات (أحد الآثار الجانبية المثيرة للاهتمام هو سوق العملات المشفرة و الذي تغذيه المضاربة والشك تجاه فيات اساسي) أدى التحرك نحو التمويلات القائمة على الأرقام جنبًا إلى جنب مع فجر الإنترنت في التسعينيات إلى جعل الدفع الإلكتروني أكثر استحسانًا
كانت بطاقات الدفع رائعة وعملت لصالح معظمنا لفترة طويلة ومع ذلك فقد تعرضت لمزيد من الاحتيال، ففي عام 2018 وحده فُقد 24.26 مليار دولار بسبب الاحتيال على بطاقات الدفع في جميع أنحاء العالم، من الأمثلة الرائعة على قدرة MPS على نقل المدفوعات إلى المستوى التالي مع مزيد من الأمان وإمكانية وصول أكبر M-Pesa.
M-Pesa هي شركة دفع عبر الهاتف المحمول تم إطلاقها في عام 2007 من قبل مجموعة Vodafone و Safaricom أكبر مشغل لشبكات الهاتف المحمول في كينيا، يمتلك 19٪ فقط من سكان كينيا حسابًا مصرفيًا لكن الخدمة نمت بشكل كبير لأنها سمحت لمستخدميها بتحويل الأموال دون رسوم والتسجيل في الخدمة باستخدام رقم الهاتف المحمول الخاص بهم فقط، و اليوم توفر M-Pesa لأكثر من 42 مليون شخص حلولًا موثوقة للهاتف المحمول وخدمات مصرفية للأفراد كما تقدم طريقة آمنة ومأمونة ومعقولة التكلفة لإرسال الأموال واستلامها وزيادة وقت البث ودفع الفواتير والرواتب والقروض قصيرة الأجل وغيرها، ووفقًا للنتائج المؤقتة نصف السنوية لمجموعة Vodacom Group في عام 2020 حققت منصة M-Pesa أحجام معاملات بقيمة 20.5 مليار دولار شهريًا
تجدر الاشارة الى ان أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول تعمل بشكل جيد في الدول الغربية ولكن البلدان التي تركز فيها عملها ومعظم إمكاناتها هي البلدان ذات الشمول المالي المنخفض والتي تفتقر إلى أنظمة قديمة للمنافسة، إذن السؤال هنا كيف تبدو أنظمة الدفع بواسطة الهاتف المحمول في العراق؟
القطاع المالي في العراق
بعد الغزو الأمريكي عام 2003 وانهيار القطاع المصرفي الصغير بالفعل في البلاد ، لم يكن أمام العراقيين سوى عدد قليل جدًا من الخيارات لأن 23٪ فقط من السكان لديهم إمكانية الوصول إلى الحلول المالية، وقد أدى انخفاض الشمول المالي جنبًا إلى جنب مع معدل اختراق الهواتف الذكية المرتفع إلى إنشاء بنية تحتية لتكنولوجيا المعلومات تغطي حتى المناطق النائية في العراق، جعلت هذه العوامل العراق أرضًا خصبة لإطلاق MPS وللنمو كما تتنافس العديد من الشركات المحلية والعالمية للسيطرة على السوق العراقي.
لماذا يتحكم مشغلو شبكات الهاتف المحمول (MNO) في القطاع المالي في العراق؟
من الصعب التغاضي عن نمط MPSs في العراق مملوكة أو مدعومة بشكل مباشر أو غير مباشر من قبل مشغلي شبكات الهاتف المحمول (MNO)، ويرجع ذلك إلى عدد من الأسباب هذا:
- تتمثل إحدى الميزات المهمة لشركات MNOs التي تدير مدفوعات الهاتف المحمول في شبكتها المتقدمة من الوكلاء والشركاء والبائعين، مما يدفع التغطية لتشمل معظم البلاد بمعدل أسرع حيث سيحتاج المساهمون الجدد إلى سنوات لبناء مثل هذه الشبكة والوصول إلى هذا المستوى من التغطية
- تمتلك شركات MNO القدرة على تقديم حوافز للمستخدمين من خلال تزويدهم بعروض فريدة على خطط الهاتف والبيانات عندما يشترك المستخدمون في خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول
- الهدف الأولي لشركات MNO هو الاحتفاظ بالمستخدم وليس الربح، بمجرد أن يبدأ المستخدمون في استخدام ميزات MPS والحصول على أموالهم على النظام الأساسي فمن غير المرجح أن يغيروا مزود الهاتف المحمول الخاص بهم لأن أموالهم مقيدة
- أصبحت خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول بطبيعة الحال أكثر ثقة بين عامة الناس عندما تقدمها شركات قائمة بأسماء عائلية
- تعمل MNOs على نطاق واسع ويمكنها الاستفادة من الشراكات التجارية مع الشركات الأخرى التي تحفز الجمهور بشكل أكبر على استخدام خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول في العراق، فعلى سبيل المثال توفر شراكة ZainCash مع شركة التوصيل Toters بطاقة محفظة ZainCash مجانًا للعملاء، تتيح لك NassWallet أيضًا شراء رصيد Careem وتدمج Arbela Store وهي منصة تسوق عبر الإنترنت في تطبيقها.
- تمتلك شركات MNO بنية تحتية متطورة لتكنولوجيا المعلومات والخبرة المطلوبة لإعداد مدفوعات الهاتف المحمول والتي توفر عمليات أكثر سلاسة لدمج خدمات الدفع الجديدة عبر الهاتف المحمول.
يتم تقديم أعمال المحفظة الإلكترونية للأموال عبر الهاتف المحمول في جميع أنحاء العالم من MNO لأن لديهم قاعدة عملاء جيدة والبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات الخاصة بهم مجهزة جيدًا ، ولديهم معرفة جيدة بتجربة العملاء ، ولديهم ثقة المستخدمين التي حصلوا عليها من سنوات الخدمة
وليد بارزاني الرئيس التنفيذي لمحفظة ناس
البنوك مقابل خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول
مع التقدم في تكنولوجيا الهاتف المحمول والبنية التحتية والاعتماد الواسع من قبل الجمهور عليه، أصبحت الكرة في ملعب البنوك، هل هم على استعداد لتبني تكنولوجيا الهاتف المحمول أو المخاطرة بفقدان جزء كبير من قطاع البيع بالتجزئة؟ في كينيا أدى إدخال M-Pesa واعتماده السريع إلى أن المدفوعات عبر الهاتف المحمول استحوذت على جزء كبير من قطاع الخدمات المصرفية للأفراد، مما دفع الكثيرين إلى التخلي عن الحاجة إلى حساب مصرفي تقليدي، هل يمكن توقع توجه مماثل في العراق؟
لا يمكن للمصارف التقليدية أن تستخدم نفس القواعد التي نتبعها بسبب اللوائح الصارمة من البنك المركزي العراقي، ولكن يمكننا إكمال بعضنا البعض من خلال تقديم خدمات مختلفة للمستخدم النهائي، وبما إن البنوك لا تلعب دور الخدمات المصرفية للأفراد هنا فيمكن للمحفظة ومزود خدمة الدفع PSP سد الفجوة، ولكن لا تزال هناك فرصة كبيرة للخدمات المصرفية التقليدية من خلال تقديم B2B والخدمات المصرفية للشركات ، والقروض الصغيرة ، وما إلى ذلك
وليد بارزاني الرئيس التنفيذي لمحفظة ناس
يعتبر البنك المركزي العراقي هو السلطة المالية الوحيدة التي تنظم العمل وتصدر التراخيص لمقدمي خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول (MPSP) ، وجميع هذه الأنظمة مطلوبة للالتزام بقواعدها وأنظمتها من خلال تنظيم عمل MPSP كما يهدف البنك إلى “تحقيق شمول مالي أعلى خاصة للشباب والمناطق النائية من البلاد”، و تضمن لوائح البنك المركزي العراقي الوضع القانوني لهذه الخدمات وتمنع استخدامها في أنشطة غير مشروعة ومخططات غسيل الأموال، وهذا يعطي أيضًا ضمانًا للمستخدم النهائي بأن أمواله مضمونة من قبل الحكومة المركزية عندما يتم تنظيم خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول ويتم طمأنة المستخدمين يكون لدى العراقيين سبب وجيه لتجنب إجراء معاملاتهم المالية على أجهزتهم.
اللاعبين الرئيسيين في العراق
هناك العديد من مزودي خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول في العراق يتنافسون في مجال الدفع بواسطة الهاتف المحمول ويحاولون تكرار النجاح الذي حققته مثل هذه الأنظمة في بلدان مماثلة، نستعرض بعض من أكثرها تأثيرًا هم:
آسيا حوالة
تأسست في عام 2014 ومرخصة من قبل البنك المركزي العراقي، وتهدف الشركة إلى “أن تكون الخيار الأول لأي معاملات مالية متنقلة في البلاد“، وبدعم من مشغل شبكة الهاتف المحمول AsiaCell ، تمكنت الشركة من ترسيخ مكانتها كلاعب رئيسي في قطاع الدفع عبر الهاتف المحمول في العراق تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات ونطاق واسع باستخدام شبكة وكلاء AsiaCell الراسخة
تشمل الخدمات الرئيسية للشركة على سبيل المثال لا الحصر:
- خدمات المحفظة
- تحويل المال
- إيداع وسحب
- اشحن رصيد AsiaCell
- شراء البطاقات الالكترونية
- حجز التذاكر
- الدفع للبائع
- تكامل مصرفي (مع وجود بنكين على متن الطائرة ، البنك الأهلي العراقي ومصرف الجنوب الإسلامي)
باعتبارها أقدم خدمة دفع عبر الهاتف المحمول في القائمة تمتلك AsiaHallawa أكبر خبرة في هذا المجال، وهي تمنحها شبكة وكلاء واسعة الانتشار في جميع المناطق في العراق وسمعة راسخة بين الجمهور
فاست بي
تأسست في عام 2017 من قبل شركة Mobile Network Operator FastLink ، وسرعان ما أثبتت الشركة نفسها كلاعب مهيمن في صناعة الدفع عبر الهاتف المحمول في المنطقة الكردية في العراق، باستخدام شبكة الوكلاء والمتاجر الخاصة بـ FastLink ، تمكنت FastPay من النمو بسرعة في المنطقة وهي اللاعب الرئيسي الوحيد الذي يمتلك توزيعًا واسعًا لأجهزة نقاط البيع الخاصة بهم، وهناك طريقة أخرى تمكنت الشركة من خلالها من تنمية قاعدة مستخدميها وهي من خلال شراكاتها القوية وتقديم قسائم حصرية من خلال نظامها الأساسي
تشمل خدمات الشركة على سبيل المثال لا الحصر:
- إيداع وسحب الأموال
- إرسال واستلام الأموال
- إعادة شحن الموبايل
- إعادة شحن الإنترنت
- شراء بطاقات عبر الإنترنت
- دفع التسوق عبر الإنترنت
أثبتت FastPay أنها مرنة ومبتكرة في إدارة جزء كبير من قطاع الدفع بواسطة الهاتف المحمول في شمال العراق وأثبتت شعبيتها لدى الجمهور.
ناس واليت
تأسس التطبيق في عام 2019 ويوفر خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول لسكان العراق مع التركيز الشديد على واجهة المستخدم البديهية والدعم القوي من مشغل شبكة الهاتف المحمول كورك تيليكوم، و تمكن التطبيق من إنشاء قاعدة مستخدمين قوية في المنطقة الكردية وباستخدام شبكات Korek Telecom و NassPay ، سرعان ما توسعت تغطيته لتشمل جميع المدن العراقية، فعلى الرغم من كونها واحدة من أحدث الخدمات في العراق إلا أن NassWallet يعتبر بالفعل منافسًا قويًا في هذا المجال وخاصة في المنطقة الكردية
تشمل الخدمات التي تقدمها NassWallet على سبيل المثال لا الحصر:
- رصيد Airtime
- تحويل المال
- إضافة المال
- دفع الراتب
- دفع الفواتير (قيد التطوير)
- قسيمة إلكترونية
- المصروفات
- بطاقة M (قيد التطوير)
إن النمو السريع لـ NassWallet هو شهادة على المدى الذي نماه القطاع في الدولة، NassWallet في وضع رائع على الرغم من وصولها المتأخر للقطاع حيث أنها تستفيد من اشتراك المتبنين المتأخرين
زين كاش
تأسست شركة ZainCash في عام 2016 ، وهي واحدة من أوائل الشركات الرائدة في الصناعة مع قاعدة عملاء مخلصين ومجموعة واسعة من الشركاء والخدمات مما يجعلها الاختيار للعديد من العراقيين، مع أكثر من 8000 وكيل منتشرون في جميع أنحاء العراق يقدمون خدمات لمستخدمي ZainCash جعلت سمعة زين للاتصالات جيدة بين العراقيين وطبعاّ من السهل التغلب على حاجز الثقة في بلد جديد على هذه الخدمات
تقدم زين كاش مجموعة من الخدمات بما في ذلك:
- ربط البنك (متوفر حاليا فقط لحسابات البنك الأهلي العراقي (NBI))
- سحب نقد من الماستر كارد والفيزا
- السلع الرقمية
- تحويلات مالية
- الإيداع والسحب من الوكلاءWalletCard (ZainCash هي حاليًا الخدمة الوحيدة التي تقدم خدمات Mastercard النشطة المرتبطة بـ ZainCash)
- امتياز (برنامج الولاء لمستخدمي زين كاش – تم تصميم امتياز لمكافأة عملاء زين ذوي القيمة العالية. لتكون مؤهلاً ، يجب أن يكون إنفاقك السنوي 300000 دينار عراقي أو أكثر.)
زين كاش هي الشركة الإقليمية الوحيدة التي تقدم خدماتها في بلدان أخرى، مكنت خبرة زين في كيفية ممارسة الأعمال التجارية في المنطقة من فهم عميق للسوق العراقي وساهمت في نموه الملحوظ.
الاستنتاج الختامي
تعد خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول ثورة جديدة في قطاع الدفع كما إنها تبتلع ببطء صناعة الدفع في العراق والعديد من الشركات المحلية والدولية وتحاول جعل العراق مجتمعًا غير نقدي
وفي ذات الوقت يتم اتخاذ خطوات كبيرة لإنشاء البنية التحتية للمدفوعات عبر الهاتف المحمول، كما يزداد وعي البنك المركزي والحكومة بأهمية مثل هذه الحلول لمستخدمي الهاتف المحمول في العراق وعلى الرغم من تحديات التعامل مع الجمهور الذي لديه .آراء متحفظة تجاه الابتكار المالي إلا أن خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول تتمتع بسجل إيجابي حتى الآن
