نظرة عامة على التقانة المالية في العراق
قبل أكثر من عام، تناولنا اهتزاز الثقة بالخدمات المبنية على التكنولوجيا في العراق وكونه أحد أسباب فشل بعض الشركات الناشئة في العراق. مع انعدام الثقة بالتكنولوجيا لتسهيل التوصيل، والدفع، والوصول، تنحصر معظم الشركات بالحلول غير القابلة للتوسع. لا نقول هذا لعدم وجود معاناة في تقديم العملات الرقمية في العراق اليوم، ولكن حقيقة أن شركة محفظة دفع محمولة مقرها العراق، مثل زين كاش، قد نجحت في الوصول إلى إحدى أفضل 30 شركة تقانة مالية في غرب آسيا وشمال أفريقيا حسب فوربز تعني أن هناك بالتأكيد تغييرًا إيجابيًا. |ذ تصير منصات الدفع عبر الموبايل ومحفظات الدفع في العراق شيئًا فشيئًا أسماء مألوفة في الحياة اليومية لعدد متزايد من العملاء في العراق.
ما هي التقانة المالية أو «الفاين-تك»?
بالنسبة للعديد من الناس حول العالم، من الصعب تصور عدم القدرة على الطلب والدفع لقاء خدمة التوصيل بضغطة زر، أو طلب سيارة أجرة “تاكسي” والدفع لها عن طريق تطبيق دون الاضطرار للمفاوضة على السعر مع السائق. كل هذه التطورات أتيحت بفضل التقانة المالية. يجمع مصطلح «فاين-تك – Fintech» بين الكلمتين الإنجليزيتين Financial و Technology ويشير إلى جعل الخدمات المالية والمعاملات أوسع إتاحةً من خلال استخدام البرمجيات.
وشركات التقانة المالية عي تلك التي تستخدم التكنولوجيا لتطوير، وتحسين، وأتمتة الخدمات المالية والمعاملات. وهذا يشمل تكنولوجيا الأجهزة المحمولة التي تسمح لهاتفك الشخصي بأن يكون أيضًا طريقتك للدفع أو التطبيقات التي تسمح لك بإجراء المعاملات المالية دون الاضطرار لزيارة مبنى حقيقي.
من جهة أخرى، فإن الشركات المتكاملة مع التقانة المالية هي الشركات التي تستخدم التقانة المالية (التي تصنعها شركات تقانة مالية) في ما تقدمه من خدمات ومنتجات لتحسين استخدامها وتوصيلها للزبائن. وهذا يعني أنه عند الدفع عبر النت لموقع تجارة إلكترونية أو أحد تطبيقات التوصيل، سيكون لهذه الخدمة منصة تقانة مالية مدمجة تساعد في الدفع بسهولة مقابل الطلب.
| شركات التقانة المالية في العراق |
|---|
| خدمة الدفع بلو Blue Pay: Blue Pay شركة ناشئة مبتكرة لخدمات وأنظمة الدفع الإلكتروني – تطور Blue Pay حلول الدفع بالتعاون مع VISA لتحقيق أنظمة دفع إلكتروني تطابق المعايير الدولية. – وهي تصدر وتدير الكروت ودفعات الفواتير لتسريع الشمول المالي في البنك المركزي في العراق – منتجات تقانة مالية تركز على إتمام معاملات الدفع ببضع نقرات ليستطيع التجار التركيز على تطوير أعمالهم بدلًا من المعاناة مع طرق الدفع |
| فاست باي FastPay (منتج تابع لفاست لينك Fastlink): FastPay محفظة ر قمية وخدمة دفع في إقليم كردستان العراق. – FastPay يتيح للمستخدمين إجراء دفعات إلكترونية سريعة وآمنة ومريحة باستخدام أجهزة الموبايل. – ويهدف التطبيق أيضًا ليشمل دفع فواتير الخدمات المنزلية. |
| زين كاش ZainCash (تابعة لشركة زين للاتصالات): ZainCash محفظة موبايل وخدمة دفع إلكتروني في العراق. – يمكن للمستخدمين الدفع لقاء خدمات متنوعة، وتحويل الأموال إلى مستخدمين آخرين لزين كاش أو حسابات مصرفية، وتعبئة محافظهم الخاصة. تشمل المحفظة خدمات تحويل أموال حول العالم. |
| مصرف العراق الأول: مصرف العراق الأول رائد في مجال الأعمال المصرفية الرقمية في العراق، ويوفر حلولًا مبتكرة لتعزيز وتمكين عملائه. – يقدم البنك خدمات مصرفية تقليدية كالقروض والإيداعات والصرافة، إلى جانب حلول مصرفية رقمية حديثة. |
| محفظة ناس/ناس بي/Nasspay: محفظة ناس محفظة محمولة وخدمة دفع في العراق. – NassPay ناس بي بوابة خدمات مالية رقمية مرتبطة بحسابات محفظة ناس Nasswallet ببطاقة ائتمان لأجهزة الصراف الأوتوماتيكية. – تتيح ناس بي للشركات قبول الدفعات أونلاين من عملائهم. |
| زوود (زوودباي/زوود مول): زوود منصة إقراض رقمية تجمع بين التقانة المالية (زوودباي) والتجارة الإلكترونية (زوود مول) في العراق لعملية سهلة ومريحة للتجار والزبائن. توفر زوودباي معاملات الأموال الرقمية وخدمات تحويل الأموال. – يتيح زوود مول المقترن بحسابات زوودباي خدمة الدفع بالتقسيط للعملاء. |
| مجموعة إيديكوو (PeleMall/PelePare/بومبينا): PelePare أول خدمة دفع إلكتروني تؤسس في إقليم كردستان العراق. – بومبينا Boombeene, خدمة شحن وتوصيل أونلاين، وPeleMall, منصة تجارة إلكترونية وبيع بالتجزئة أونلاين، دمجا خدمات PelePare في تطبيقاتهما ليدفع العملاء والتجار دفع أجورهما. |
| آسيا حوالة (منتج تابع لآسياسيل): محفظة إلكترونية توفر التحويلات المالية وخدمات أخرى للتبادلات المالية (كتوزيع الرواتب، وحجز التذاكر، ودفع الفواتير). |
| كي كارد QiCard: حل بطاقات ذكية قدمته شركة ISC, وهي شركة خدمات دفع رائدة في العراق. – تستخدم لتوزيع المعاشات، والرواتب، والمساعدات الاجتماعية في العراق – تصدر وتقبل كروت الدفع نيابةً عن المصارف المرتبطة في العراق كمصرف الرافدين ورشيد. |
| Wayl: وسيط عمليات دفع يتيح وصولًا سهلًا ومتساويًا للحصول على الخدمات للتجار الصغار والأفراد. – يوفر روابط دفع بالإضافة إلى مجموعة تطوير برمجيات SDK للمواقع والتطبيقات. – تعمل عن طريق عقد واحد يسمح لاستخدام المعاملات اليومية ليبيع التجار منتجاتهم للعملاء. |
شركات ناشئة صاعدة تستخدم خدمات التقانة المالية في منصاتها
من أوردري إلى مسواق،باتت بعض أشهر الشركات الناشئة وأسرعها نموًا في العراق تستخدم التقانة المالية في منصاتها. والمزيد من انتشار المنصات المتكاملة مع التقانة المالية يعني المزيد من التآلف مع مفهومها والمزيد من الثقة في التكنولوجيا كوسيلة وليست غاية. وهذا لا يعني بالضرورة أن الدفع الإلكتروني صار هو المشهد السائد. في مسواق، وهي منصة تجارة إلكترونية عراقية، لا تتجاوز نسبة الدفع الإلكتروني 2 بالمئة من المعاملات مع استمرار معظم العملاء في تفضيل الدفع عند التوصيل عند استخدام منصات التجارة الإلكترونية. ومع ذلك فإن عددًا متزايدًا من الشركات الناشئة الجديدة والشركات التي تبني منصات متكاملة بالتقانة المالية يعني أن هناك مزيدًا من الأمل بأن تستطيع المعاملات الرقمية في المستقبل أن تصير هي الرائدة.
| الشركة الناشئة | القطاع |
|---|---|
| أوردري | منصة تجارة إلكترونية عابرة للأقاليم |
| Amal | منصة تجارة إلكترونية |
| مسواق | منصة تجارة إلكترونية |
| الريان | منصة تجارة إلكترونية |
| Lezzoo | تطبيق توصيل |
| Boombeene – بومبينا | منصة تجارة إلكترونية عابرة للأقاليم |
| فدشي | منصة تجارة إلكترونية للإقراض وبيع المستعمل |
| كورديفيا | تطبيق إقراض وألعاب |
| أورزدي | منصة تجارة إلكترونية |
| والمزيد … |
مع ذلك، ما تزال شركات التقانة المالية النامية في العراق تواجه التحديات
نعم، العملاء في العراق بدأوا يرتاحون مع التكنولوجيا في الدفع والمعاملات. ولكن شركات التقانة المالية والمنصات ذات خدمات التقانة المالية المدمجة ما تزال تعاني أمام القيود المفروضة بسبب البنى التحتية القديمة أو الخربة، والبيروقراطية المتزايدة في الأنظمة القانونية. تتطور شركات التقانة المالية للنمو بسرعة شديدة، ما يجعل أمر وضع الأسس والأنظمة التي تتناغم مع التغييرات غير المتوقعة والضبابية في القوانين العراقية أمرًا أكثر أهمية. مع المقدرات الكامنة في التقانة المالية، فإن طريقة إدارة التغييرات القانونية يمكن أيضًا أن تساهم في حوكمة أفضل للشركات في العراق أيضًا بالمعية.
من جهة أخرى، يمكن أن تكون قدرة شركات التقانة المالية على تغيير الحجم وكذلك قدرة المنصات المتكاملة مع التقانة المالية محدودتين بالبنى التحتية أيضًا. فتغطية الموبايل والإنترنت الضعيفة في الأماكن الريفية والنائية في العراق يعني أيضًا عدم القدرة على تغطية التعريف والحد من طرق الدفع. إن التحسب للتنوع الجغرافي في العراق وتخصيص الاستراتيجيات حسب كل محافظة أمر مفتاحي في ضمان استغلال قدرات التقانة المالية بفعالية.
في الوقت نفسه، فإن تمويل التقانة المالية في العراق يتصدر العناوين الصحفية
جذب جمع عدد قياسي من الشركات الناشئة للتمويل في العراق مصادر تمويل أكثر. وقد أتم تطبيق زوودبي، وهو تطبيق فائق (تطبيق سوبر) لخدمات الشراء بالدفع الآجل جولة جمع أموال حصدت فيها 38$ مليون دولارًا في جولة السلسلة “ب” لها في عام 2021 لتسهيل عملية توسعهم في العراق. وفي السنة نفسها، حصد مسواق ما قبل الجولة “أ” تمويلًا بقيمة 1.6$ مليون دولارًا بينما جمع بالي، أول تطبيق فائق في العراق، 10.5$ مليونًا في 2022. وفي وقت سابق من 2023، جمعت منصة التجارة الإلكترونية العراقية أورزدي 220,000$ دولارًا ومنصة الولاء كورديفيا جمعت أول 125,000$ لها، ناهيك عن ذكر شركات ناشئة أخرى مثل منصة بيور جمعت تمويلًا من مستثمرين ملائكيين.
مناسبات جمع التمويل هذه لم تظهر قدرات الشركات الناشئة التي تستخدم التقانة المالية وحسب، بل عنت أيضًا أن مشهد التكنولوجيا في العراق يتصدر العناوين الصحفية أخيرًا في منصات أخبار التكنولوجيا والشركات الناشئة المعروفة. في آذار مارس من هذا العام، تصدر المصرف العراقي الإسلامي للاستثمار والتنمية وMSA Novo، وهو صندوق تمويل مشاريع دولي مقره سنغافورة العناوين الصحفية عندما اجتمعا لإطلاق صندوق جديد بهدف الاستثمار في المنظومة التكنولوجية العراقية الكلية، مركزين بشكل خاص على مجالات كالبنى التحتية للدفع، ومنصات تكنولوجيا المستهلكين، وممكنات المؤسسات.
يمكن للتقانة المالية أخيرًا حل كل معضلات «دينار أم دولار»
ليست قدرات منتجات التقانة المالية في العراق مقصورةً على الدفع أونلاين لطلبات مسواق. فكم مرة كنتم تحملون معكم إما دينارات أو دولارات لتكتشفوا فجأةً أن التاجر لا يقبل تلك العملة ويريد من العملة التي ليست معكم؟ ربما تذكرون موقفًا مزعجًا تعدون فيه الليرات الباقية في محل في إسطنبول فقط لتكتشفوا أن عليكم العودة للبحث عن محل صرافة. إن شركات التقانة المالية في العراق مثل BluePay تعرفت على هذه المشاكل التي تواجهكم في الحياة اليومية. إن المشاكل الحقيقية التي تواجه الناس في العراق عند التعامل مع الدفعات يمكن حلها بأنظمة دفع متينة رقمية تسمح لاستبدال بضع نقرات على الهاتف بدلًا من الإحباط أمام البائع. توفر خدمة BluePay التي حصلت مؤخرًا على مصادقة مصرف العراق المركزي لتقديم خدمات تحويل الاموال الأجنبية حلولًا متعددة العملات يمكن فيها لعراقي أو عراقية يقضيان العطلة في تركيا استخدام خدمة الدفع الإلكتروني للدفع لقاء المنتجات من التجار الذين لا يتعاملون إلا بالعملة التركية.
خاتمة
ألقت وسائل الإعلام والأخبار المنتشرة الضوء على الزعزعة السياسية، والحروب، والعقوبات التي تواجه العراق. ونحن نعلم أن هذه المشاكل أثرت على العديد من أنظمة العراق المالية وبناه التحتية. ولكن التقانة المالية في العراق لديها القدرة على تولي الصدارة – لحل مشكلة سلاسل التوريد المعيبة التي تستمر في توليد الإحباط وتشكل عقبات أمام الشركات في العراق.
ومع استمرار شركات التقانة المالية الناشئة التي أسسها عراقيون بالازدياد، فإن شعب العراق مستعد ليشهد أكثر من نمو المعاملات المعجلة والمبسطة التي تغذي النمو التجاري وحسب، بل كذلك أيضًا نقلةً من كونهم مجرد مستهلكين لمنتجات التقانة المالية إلى حصاد ثمرات نظام بيئي ابتكاري يغذي مؤسسي ورواد مجال التقانة المالية.
